Adrian Căruceru, economist: “Banii sunt un efect, nicidecum o cauză”

Adrian Căruceru este profesorul Cursului de Educaţie Financiară DallesGO. Cu o carieră profesională de peste 27 de ani, desfăşurată preponderent în sistemul bancar, a avut privilegiul de a se număra printre cei care au fost martori oculari ai evoluţiei şi dezvoltării acestuia. Mai mult decât atât, a fost implicat direct în coordonarea unor proiecte complexe care au vizat, printre altele, construcţia de la zero pe piaţa locală a sucursalei celei mai importante instituţii bancare spaniole. De asemenea, a condus unităţi bancare aparţinând reţelei uneia dintre băncile aflate în topul primelor trei instituţii de profil din România.

DallesGO: Ce v-a atras spre domeniul financiar și cum ați pornit pe acest drum?

Adrian Căruceru: Preocuparea pentru acest domeniu e o tradiție de familie: părinții mei sunt economiști, atât ca formație, cât și, ulterior, ca profesioniști în domeniile de activitate în care și-au desfășurat, practic, întreaga carieră. Sora mea lucrează în prezent tot în domeniul economic, fiind absolventă a unei facultăți de profil. Din acest punct de vedere, orientarea mea către acest domeniu a fost firească, mai întâi ca opțiune de studii liceale și universitare, iar, mai apoi, ca activitate desfășurată, aproape în exclusivitate, în domeniul bancar. Am avut șansa nu doar de a “deschide ochii”, din punct de vedere profesional, în sistemul bancar românesc, chiar în primii ani după 1990, ci și de a lucra în mai multe instituții bancare, având diferite roluri și responsabilități, fapt care mi-a permis să am o cunoaștere profundă a acestui sector. Am fost atras de provocările permanente cărora a trebuit să le fac față, fie în etapa de construcție de la zero a unei instituții bancare, fie în cea de consolidare și evoluție a unei activități, echipe sau proiect complex.

DallesGO: Ce v-a determinat să susțineți un curs de educație financiară accesibil oricărui cetățean?

Adrian Căruceru: În primul rând, faptul că, din interacțiunile cu mulți clienți ai băncilor prin care am trecut, am înțeles cât de important e pentru un om, mai puțin familiarizat cu domeniul financiar, să înțeleagă anumite elemente tehnice; de pildă, aspectele multiple și variate ale unui credit. De ce e important să le înțeleagă? Pentru că, după ce semnează un contract de credit, omul nostru își asumă o serie de obligații contractuale pe care are responsabilitatea legală să le respecte. Iar în situația în care știe din capul locului ce presupune contractarea unui credit, probabil că decizia de a se împrumuta ar fi luată după o cântărire mai atentă a efectelor ei. În al doilea rând, am înțeles că educația financiară nu se referă doar la produse și servicii bancare, cu atât mai mult cu cât gestionarea unei datorii de natura creditului bancar reprezintă doar un pilon din cei cinci ai domeniului complex de alfabetizare financiară. De aici au pornit dorința și curiozitatea de a explora în profunzime universul educației financiare cu scopul de a putea împărtăși tuturor celor interesați elemente de interes legate în multe privințe de viața de zi cu zi, nu doar financiară.

DallesGO: De ce este important ca orice român să aibă măcar câteva cunoștințe despre educația financiară?

Adrian Căruceru: Educația financiară, deși abordează problematica foarte complexă a relației noastre cu banii, nu se rezumă doar la asta. Rezultatul unui proces de conștientizare, al faptului că înțelegi, de exemplu, cât de important e să-ți poți gestiona responsabil banii pe care-i câștigi fără a te îndatora influențează decisiv felul în care trăiești. Din acest motiv, educația financiară e esențială pentru fiecare om în parte, iar cunoștințele de bază, elementare sunt indispensabile unei vieți ale cărei suișuri și coborâșuri să nu te surprindă nepregătit sau în imposibilitatea de a ieși cu fruntea sus dintr-o situația complicată. De asemenea, educația financiară te ajută nu doar să poți planifica obiective financiare ambițioase, ci să le și atingi.

DallesGO: Din vasta dv. experiență, care sunt cele mai mari probleme cu care se confruntă românii din cauza lipsei educației financiare?

Adrian Căruceru: “Decuplarea”, din punct de vedere financiar, de propria persoană reprezintă unul dintre cele mai importante (dacă nu cel mai important) efecte ale lipsei sau insuficienței educații financiare. Dacă nu știi câți bani câștigi (și-am întâlnit mulți oameni în situația asta), e greu de crezut că poți cheltui responsabil, fără a nu ajunge la dezechilibre care te împing la soluții disperate de ultim moment. Și, evident, care au un cost ridicat. Pe de altă parte, lipsa de interes pentru un minim efort de organizare financiară (a cărei necesitate o dată înțeleasă, n-ar trebui să ia mai mult de 5 minute lunar pentru a fi transpus în realitate) poate avea un efect devastator asupra finanțelor personale. În plus, absența unei viziuni pe termen mediu sau lung face imposibil orice demers de planificare financiară pentru perioade mai puțin fericite din viață care, indiferent de voința noastră, pot apărea, cum se spune, când ți-e lumea mai dragă. Nu în ultimul rând, există, am constatat și observ frecvent, o realitate paradoxală: pe cât de bine e înțeleasă necesitatea ideii de economisire, pe atât de puțin pusă în practică e acțiunea concretă de a pune un ban deoparte.

DallesGO: Care sunt marile greșeli pe care le facem și le și repetăm de ajungem de foarte multe ori „cu cuțitul la os”?

Adrian Căruceru: Cea mai importantă eroare e să ne imaginăm că, făcând de fiecare dată lucrurile în același fel, vei obține rezultate diferite. De exemplu, dacă nu-ți ajung banii de la o lună la alta, (nu mă refer aici la cei care obțin venituri mici) și ajungi la fundul sacului, portofelului sau cardului înainte de sfârșitul lunii, înseamnă că ceva nu funcționează în felul în care-ți administrezi resursele financiare. În plus, dacă observi, tot lună de lună, că poți apela la împrumuturi (indiferent de natura lor) pentru a acoperi decalajul dintre venituri și cheltuieli, e posibil ca, la un moment dat, construcția asta fragilă (de a trăi pe datorie pentru consum) să se clatine și, finalmente, să se prăbușească. Faptul că unii nu învață din greșeli sau că, din ignoranță sau, pur și simplu, pentru că n-au chef, refuză să-și pună ordine în viață (cu toate consecințele care decurg de aici) nu are cum să atragă mult dorita bunăstare. Dimpotrivă, o alungă.

DallesGO: Ce ne deosebește de occidentali atunci când vine vorba de gestionarea finanțelor? Sunt și asemănări cu europenii din Vest?

Adrian Căruceru: Există, indiscutabil, diferenţe. De exemplu, în Occident există puternic înrădăcinată ideea legată de faptul că pregătirea pentru pensie trebuie să înceapă din momentul în care începe activitatea profesională. Din acest motiv, cei din țările vestice nu ajung, la vârsta senectuții, într-o situație financiară complicată, așa cum, din păcate, se întâmplă în România. Dar diferențele legate de gestionarea banilor au cauze mult mai profunde. La noi în țară, primele inițiative (datorate exclusiv mediului privat) în domeniul educației financiare nu au o tradiție mai mare de 10 – 15 ani. Există, așadar, un decalaj important din acest punct de vedere, fapt care contribuie în mare măsură la poziția României, deloc de invidiat, în clasamentul țărilor membre UE (ca să mă refer doar la ele) după nivelul de educație financiară. O altă deosebire constă în aceea că, în alte țări, există, la nivel guvernamental, strategii naționale de educație financiară, în timp ce la noi, puține instituții au promovat inițiative similare, din păcate, necunoscute publicului larg. Există o platformă de educație financiară accesibilă celor care vor să se familiarizeze cu noțiuni specifice domeniului bancar, pieței de capital sau asigurărilor, există și un manual cu informații din aceste domenii, dar…cam atât. Ne asemănăm cu cei din Vest prin faptul că avem, și unii și alții, acces la informații, sau că, deși pașii sunt încă mici, în România există din ce în ce mai mulți oameni (chiar dacă, raportat la întreaga populație, încă puțini) care înțeleg că trebuie să aibă ei înșiși grijă de banii lor și, mai mult decît atât, întreprind acțiuni hotărâte în direcția economisirii, de pildă, sau a investițiilor.

DallesGO: Există măcar o speranță că „vom putea trăi mai bine” raportându-ne strict la veniturile fiecărui cetățean?

Adrian Căruceru: Banii sunt un efect, nicidecum o cauză. Dacă ești capabil să crezi valoare astfel încât alții să o aprecieze și să te plătească pentru asta, înseamnă că ai descoperit un lucru important: cum și ce ai de făcut pentru a câștiga bani. Pe de altă parte, în educația financiară există o idee fundamentală potrivit căreia nu contează cât câștigi, ci cum cheltuiești banii. Am întâlnit oameni care, în ciuda unor venituri ridicate, întâmpinau probleme serioase referitoare la o pretinsă insuficiență a resurselor financiare deși, subliniez, obțineau câștiguri lunare mult peste medie. Pretinsă pentru că, în absenta unui buget personal, adică a acelei oglinzi care îți arată nefardat propriul comportament financiar, banii pare că nu ajung. Pe de altă parte, am cunoscut semeni de-ai noștri care reușeau să se descurce fără probleme cu ajutorul unor venituri semnificativ mai mici decât ale celor din prima categorie. Prin urmare, e o chestiune care ține mai degrabă de felul în care te raportezi la bani, cunoscându-ți posibilitățile și acționând în consecință, adică responsabil. Pornind de aici, speranța de a trăi mai bine depinde de fiecare în parte, de felul în care un om înțelege, vrea și e hotărât să acționeze pentru a atinge nivelul de trai dorit. Raportându-ne strict la domeniul finanțelor personale, dacă a avea mai mulți bani înseamnă a trăi mai bine, atunci e importat să găsim modalitatea optimă de a face ca acest lucru să se întâmple.

DallesGO: Ce aspecte majore ale educației financiare necesare oricărui om abordați în cursul dumneavoastră?

Adrian Căruceru: Analizăm pilonii fundamentali ai educației financiare pe care toată lumea îi cunoaște, dar, din păcate, prea puțini sunt preocupați să-i folosească pentru a edifica o construcție solidă, trainică și durabilă a propriei vieți. Ne ocupăm în detaliu de bugetul de venituri și cheltuieli, nucleul finanțelor personale fără de care nu poate exista rigoare, claritate și viziune pe termen lung, astfel încât obiectivele importante din viață să poată fi atinse. Abordăm problematica economiilor și a investițiilor dintr-o perspectivă care să permită înțelegerea adevărului simplu că cea mai importantă persoană din viața tu ești tu iar, de aici, felul în care iei decizii își poate influența pozitiv sau negativ viitorul.

DallesGO: Din cursurile anterioare, ați remarcat concret să existe persoane care să fi pus în aplicare și să fi avut succes metodele învățate în cursul dv.?

Adrian Căruceru: Bineînțeles! Și nu sunt puțini cei care au fost la cursurile găzduite de mine fie pentru a se familiariza cu domeniul educației financiare, fie pentru a valida dacă fac bine ceea ce au început deja sau, dimpotrivă, dacă e nevoie să schimbe. În orice caz, de la un capăt la altul al acestor experiențe de învățare la care au participat (pentru că acest program e mai mult decât un simplu curs), foarte mulți cursanți au avut momente în care au fost surprinși să afle, de pildă, ce lucruri simple și fără efort financiar deosebit ar fi putut face pentru ca viața lor să fie mai bună. Mă gândesc doar la existența fondului de urgență, un instrument esențial care are rolul de a-ți asigura atât de necesara “gură de oxigen” financiar exact atunci când ai nevoie de asta.

DallesGO: Ce recomandați românilor pentru 2023 din punct de vedere financiar? (Ce să facă și ce să evite?)

Adrian Căruceru: Pentru că anul ăsta, poate mai mult decât 2022, se prefigurează a avea cel puțin aceleași provocări rezultate determinate de contextul economic dificil marcat, în primul rând, de inflația resimțită puternic în buzunarele fiecăruia, poate un lucru sănătos de avut în vedere ar fi prudență și chibzuință sporite în administrarea banilor. Iar pentru a face asta, existența bugetului personal e esențială. Mai apoi, e cel puțin la fel de importantă preocuparea pentru construirea celor mai importante resurse pentru siguranța financiară (fondul de urgență și cel de siguranță). Nu în ultimul rând, evitarea îndatorării e un principiu sănătos pe care n-ar fi rău să-l avem în vedere atunci când ne gândim să facem o achiziție semnificativă mult peste propriile posibilități financiare.